英文原文：Towards an Open Banking API Standard

声明：我是开放银行工作组(Open Banking Working Group (OBWG))的成员并且受邀参加起草这份OBWG报告。但是，这里发表的观点仅代表我个人意见。

这份昨天发布的OBWG报告用了一个误导性的标题<开放银行标准(The Open Banking Standard)>。我们还有很长的一段路要走，但是这份报告确实是这条路上很有意义的一步。发布这份报告的目的，一个是为定义一个能被广泛采纳的开放银行API标准而铺路，另一个是提出一些基础性的提议，引发对它们优缺点的讨论，以达到抛砖引玉的目的。

OBWG的工作基于看重银行业API和开放数据的潜在效益的芬格尔顿报告（Fingleton report），以及英国财政部关于银行业的数据共享和开放数据的公众咨询（public consultation）。

OBWG的组建为达成以下三个核心目标：

• 发布一个致力于英国银行业的开放API标准设计的框架，侧重于个人和企业现有账户；

• 评估开放数据以何种程度发展可以使客户，企业和社会收益；

• 在2015年年底发布一篇建议性论文，概述开放API标准按照时间表和路线图来进行设计，发布和管理的实施方案。

重要的是，开始的时候它是从一个比PSD2范围更广的项目中分出来的。然而，我有信心预测，履行PSD2所需功能的要求将形成开放银行业API标准的一部分，如果英国实现PSD2，通过强制遵守开放银行业API标准，我不会感到惊讶。

其中的一个关键挑战是，想出这样一个标准是要找出如何向第三方开放银行业的API，同时还要确保消费者不被欺诈，且银行也不能不合理地承担第三方的损失。目前，银行控制着技术渠道，他们的客户使用电子账户来访问。在线银行是银行的自己的网站；移动银行是银行自己的app。任何损失的责任在于银行（如果事实证明他们的安全不足）或者客户（如果他们未能采取必要的安全预防措施）。开放访问第三方银行API会让这一切复杂化，银行的谨慎也是可以理解的。

在报告中提出的建议包含许多条款（包括一个基于 OAuth 的验证和验证模型，审查及第三方许可），这代表银行对完全开放，甚至允许业余程序员创建 app 连接到银行 API 做出了让步，过分严苛的制度需要或消耗，对于金融创新和创业来说来太繁复了。这方面，我特别看好的是，API功能可以被自动许可，通过安全标准，第三方能通过对应级别的审核，获取对应级别的访问。举例来说，创业者希望申请个人金融管理解决方案，它需要“只读”访问账户，减少了繁重的工作，让公司指导客户支付。

我很希望看到大家对这份报告的反馈，最后，我建立了一份讨论该报告和下一步开发的邮件列表。如果你有兴趣参与的话，请联系我。

总地来说，我相信如果我们能加快制订开放银行API标准的进程，英国金融技术部门将受益巨大，而且我相信英国有机会成为这个方向上的领导者，就像英国的信息安全标准BS7799被采纳为ISO27001一样。

不论是银行还是金融的革新者都很有可能非常满意这份报告的提议。假如果真如此，我认为我们还是完成了一项很棒的工作。我个人认为这是很有意义的一个进步，而且我希望继续留下参与下阶段的实现任务来推进这项理念。

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